Pour bien choisir son crédit, certains critères sont incontournables. C’est le cas du taux, des frais annexes, des modalités et de la modularité possible.
Le taux d’intérêt de l’emprunt
Le taux d’intérêt ou TEG est évidemment un critère primordial dans la sélection de son futur crédit. Celui-ci est appliqué sur le montant total des capitaux empruntés. Il est calculé par les banques selon plusieurs facteurs. D’une part, d’après le prix auquel elles achètent l’argent sur les marchés, d’autre part les frais de fonctionnement ainsi que la part correspondant à la prime de risque. Il faut encore y ajouter la part de bénéfice que souhaitent les banques. Le paramètre principal est le taux de refinancement, c’est ce qui explique les variations du taux.
Les taux fixes sont indexés sur l’OAT (signifiant Obligations Assimilables du Trésor) qui est la référence de l’emprunt à long terme tandis que le taux variable est fixé par l’Eurobor. Les marges prises par les organismes sont comprises entre 0,50% et 1,50% pour les taux révisables sachant que cette partie diminue en cas d’apport personnel.
Le taux fixe permet de connaître par avance son coût sans qu’il ne bouge au cours du crédit.
Le taux variable peut présenter un avantage en cas de baisse des taux, mais cela reste aléatoire. En cas de hausse, il augmentera forcément. C’est une solution qui peut s’avérer intéressante parfois, mais qui comporte un risque. Le taux fixe est plus rassurant.
Les frais annexes
À ce taux, il faut ajouter les frais de dossier et les assurances. Dans le cadre du prêt immobilier peuvent venir se greffer, les frais d’hypothèque éventuels ou de la caution versée qui correspond généralement à 10% du montant de l’emprunt. Ces frais ne sont pas tous négociables, cependant, les frais de dossier sont variables suivant les banques, et peuvent être discutés.
Il est possible de trouver une assurance crédit moins chère que celle qui est proposée par l’établissement prêteur grâce au comparateur d’assurance et à la loi qui permet de prendre son assurance dans une compagnie différente de celle proposée. Le taux fixe est déterminé au moment du contrat et ne bougera pas durant toute la période de l’emprunt. Le taux variable évolue tout au long de la durée de remboursement en fonction de l’inflation. Ainsi il baisse quand l’inflation diminue, et il augmente lorsque l’inflation est en hausse.
Les frais de remboursement anticipé
Une indemnité est prévue au contrat en cas de remboursement anticipé. Il faut faire bien attention à la somme demandée, car celle-ci varie suivant les établissements. Celle-ci est fixée par le contrat à sa signature, en fait, elle correspond à la perte enregistrée par la banque du fait du remboursement partiel ou total de la somme. Le remboursement des prêts à la consommation est prévu par le code de la consommation.
Pour les crédits immobiliers, cette possibilité existe aussi, le montant de l’indemnité ne doit pas être supérieur à 3% du capital restant dû. Elle est laissée à l’appréciation de l’établissement prêteur à condition de respecter cette limite. Elle figure clairement sur le contrat et elle peut être négociée à ce moment par l’emprunteur.
Les autres éléments à prendre en compte
Il peut être intéressant d’avoir une certaine liberté pour les mensualités afin qu’elles s’adaptent à des situations imprévues. Il faut donc faire attention à la modularité possible comme le report de mensualité ou la modification de mensualités au cours du financement. Il faut également faire très attention aux modalités d’indemnisation des assurances. Enfin, il ne faut jamais oublier qu’un prêt se compare avec un autre sur une même durée.
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